北京严查贷款购买管理下的贷款支持机构现状:部分机构业务正常开展
目前，北京银监局在严查信用贷款和经营性贷款资金非法流入楼市时，部分贷款机构业务仍正常启动，只是贷款时间略有延迟。但也有一些用信用贷款买房的客户，在官方公告后第二天就被银行要求立即还款，或者在将按揭贷款转为按揭贷款时被拒绝贷款。
本刊记者：本刊编辑：闫
“目前房贷还能办，周末加班。我一天签了好几个单，2单房贷，一个500万，一个400万。”
“现在的政策每天都一样。大家都有点着急。如果单子批不下来，过几天可能会加息。”
记者《每日经济新闻》调查发现，在北京银保监管局加大查处信用贷款和经营性贷款资金非法流入楼市力度的同时，部分贷款机构业务继续正常发展，仅贷款时间略有延迟。
但确实有一些申请了信用贷款买房的客户，在官方公告后第二天就被银行要求立即还款，或者在申请按揭贷款转为按揭贷款时被拒绝贷款。
在最近接受记者采访时，建行和江苏银行被一些贷款机构明确提到为合作伙伴，而其他国有银行，包括中资银行、农业银行、工业银行、12家股份制银行和个别城市商业银行也被机构提到为合作伙伴。
“黑科技”操作可贷400万
“信用好，工作稳定，利率4% ~ 6%。我们最多能帮你实现400万。”
“银行几年前也是意气用事，带身份证、银行卡、公积金卡。我们会亲自沟通细节。如果顺利的话，当天就可以贷款。”
几年前，记者与一家贷款援助公司的业务经理取得了联系。在向对方明确说明贷款目的是买学区房后，他转了几圈。自称是经理的工作人员文淑(化名)向记者介绍了他的信用。贷款业务的具体情况，并表示“我们与北京各大银行有合作，公司可以打印信用信息，楼下做业务”，甚至“等各方面利率等条件对比后，你也可以选择。
多年后，记者继续与文淑取得联系，后者表示目前一切正常，即贷款时间可能会推迟，比以前长2~3天左右。
但从记者暗访几家贷款支持机构了解到，这家自称能贷400万人民币的机构，却成了其他业务经理口中“围攻”的对象。
“信贷400万元？那是绝对不可能的。”另一家贷款公司的业务经理叶婷对此金额提出质疑。
叶挺给出的授信方案中，五家银行合计150万元，与文淑公司给出的金额相差较大。叶婷说，公司信贷业务单个银行的上限是50万元，银行数量最好控制在4家以内。银行太多容易导致审批失败，个人风险很高。
然而，文淑解释说，不同银行的信贷额度最高不超过110万元。在个人分数不错的前提下，申请4-5家银行几乎可以申请400万。
文淑透露，目前个人情况评分一般包括五个方面，如银行缴费信息、工作信息、居住信息、债务信息、信用记录等。以就业信息为例，文淑提到，在实践中，公积金可以选择按保费缴纳社保，如果没有社保，可以挂靠机构。提交入库材料时，公积金需要详细的流程，社保不能提交或只提交一条在建记录来隐藏支付金额。在信用记录方面，个人每月支付两倍以上是安全的。
“我们有
换句话说，如果400万的信用贷款成功运行，文淑公司取走的服务费为8 ~ 12万。
“目前没有影响。”文淑对公司的业务能力非常有信心。“许多客户担心风险。你放心，我们做了10多年了，你自己没有风险。一切由我们承担。”
监管趋严下的“表面合规”
为了打消记者的疑虑，文淑解释了风险控制。
其说辞的要点包括：第一，银行要求的合规是“表面合规”；其次，
审批贷款的主要依据是判断名下是否有其他贷款。“申请信用贷买房的人非常多，做好风控的前提下，通过一定操作，顺利办成是没有问题的。”舒文所在的这家公司，信用贷只是其中的小业务，房抵经营贷才是主要业务，在其官网首页展示的成功案例中，就有这样一笔金额高达980万元的业务。
据舒文介绍，“目前一笔3.5%~4%的房抵经营贷，个人征信良好，当前不能有逾期，不能有违约记录，现在最高可以做到八成到八成五，服务费是1~3个点，一般金额大的话我们只收取1个点”。
舒文表示：“不介意您多比较几家公司，选择最合适的。”
而年前某商业银行一位贷款专员也曾告诉记者，只要表面合规，在审核申请人材料时基本都能通过。“银行也是一个商业机构，也需要盈利”正是其主要逻辑。
不过这几天，经记者向多家银行实际询问，银行放款条件确有收紧趋势。
根据叶婷和舒文的说法，及其公司官网的展示，记者联系了江苏银行，对方表示可以提供一定额度的信用贷，但对于经营贷，对方表现得有些谨慎，并表示必须有公司，“新注册的公司也不行，最近对经营贷监管特别严格”。
随后记者又联系了建设银行和交通银行，得到的回复和江苏银行几乎相同，对于经营贷业务都表示了谨慎态度，“信贷资金仅用于企业生产经营资金周转活动，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资”。
工商银行方面对于经营贷现有放款条件给到的回复则是，公司须成立一年以上且正常经营。贷款利率最低3.65%，最长期限10年。
农业银行方面的说法则是要求公司成立两年以上，要有流水，只做1年期，利率3.85%。空壳公司肯定是不行的，必须要真实经营。
部分客户被要求立即还贷
实际上，由于北京部分区域楼市的躁动，信用贷、房抵经营贷已成为监管重点。春节前，北京银保监局发布消息称，已注意到近期出现的相关舆情，针对舆情反映的问题第一时间开展大数据筛查，并就筛查发现的疑点线索向辖内银行机构下发监管提示函。
据北京市房地产业协会官方公益平台“京房字”披露，春节前，主管部门对1月25日以来，楼市热点区域的成交案例进行了普遍排查，重点核查西城金融街、德外、海淀万柳、中关村等热点学区成交案例。
“京房字”披露，某人在去年新注册了一家小微企业，注册企业之后没过几天，就网签了西城区重点学区的一套二手房，在随后的几个月里，先后从两家银行申请了数百万元的经营贷。该案例被检查人员从大量的购房合同中筛查了出来。
由于经营贷资金违规进入楼市，通常采用的是先全款购房，然后以房子为抵押、套取贷款的方式。因此核查针对的主要是全款购房中，购房人和直系亲属近期申请使用了经营贷的行为。
核查出线索后，实操中的下一步是多部门核查经营贷资金的流向。
相关监管部门在通知中明确提出，银行机构对因信贷管理不审慎，导致的个人经营性贷款违规流入房地产市场的情况，将从严从重查处。
值得注意的是，北京对于此次核查十分重视，联合工作组甚至动用了公安的经侦部门，对于查实违法违规的“助贷机构”，也将“严惩”。
“京房字”同时披露，对于正常资金全款购房、没有申请使用过经营贷的，并不在核查范围内。
而没有申请使用过经营贷的客户，正是目前助贷公司眼中优质客户的重要条件。
记者在采访中了解到，北京严查通知下发后，已经有部分购房者接到银行电话，要求立即归还信用贷，或在办理按揭贷款转换为房抵经营贷时被拒贷。
不少购房者选择通过“黑科技”，铤而走险办理房抵经营贷与其市场利率有很大关系。公开资料显示，2020年受疫情影响，北京不少银行的房抵经营贷利率最低降至3.85%，个别优质企业甚至能达到3.65%，已基本处于公积金贷款水准。而同期，北京的首套房贷款利率约5.2%，二套房房贷利率5.7%。
与房贷相比，这样的利率倒挂，很难不令人心动。而这也是催生本轮信用贷、房抵经营贷潮起的重要因素。
“个人套取经营贷资金去购房，属于违规骗贷行为。”招联金融首席研究员董希淼表示，盲目加杠杆买房会加大个人和家庭债务负担和风险，也不符合房住不炒基调。从宏观层面上，房地产过度挤占金融资源，也会加大金融风险。
